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更多保险理财文章参考:<span]丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财! W+ p! w; d% e6 q+ j
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本文虽然有很多数字,但总体很短,请仔细阅读/ [& m' J. C) q) T
* n( { E. k7 \/ S% d5 W! E$ k
前言:3 ~3 l% E: U0 b$ { a
保险行业的理财产品(比如分红保险),因为他的复利,稳定,免税,免追债,附赠人寿等优点,已经成为投资必选品种之一。4 l! _! a0 ]# Z. H! h
适用于各种投资需求,比如教育储蓄,养老规划,家产传承,企业避税等。
% {$ ~) g5 u t8 [但投资该类理财产品,也有一个绕不开的问题,那就是缴费周期较长,一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢?
3 Q( R9 D% y( Y, L; g
1 d* l P# g! C, n, \5 z本文针对该问题进行说明。, F5 |" a0 f0 e3 O2 n# _$ g4 B
继续沿用本站风格,复杂问题实例化。6 o U- \9 V1 Y0 R7 ~% a
假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。
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案例:; T2 G0 u# i9 }& d
TOM先生打算给0岁的千金投资分红保险,用于孩子未来零花钱,打算总投资20万。
' a2 h. B) h, }方案:5 N) \) n+ `8 C4 i. g% C. G
采用最传统方案,每年1万,分20年支付完成。那末收益如下1 X8 H, v, U P5 f
1,孩子具有最少83万人寿保险,逐年递增,21岁就达到175万。 Q& G6 ^/ G2 K9 I0 y/ j
2,现金账户开始复利增加收入,21岁达到24万,31岁达到48万,41岁达到91万,51岁达到162万,61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。3 _5 S( ^3 v% P9 [& y7 v( ~$ s
假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1430万!& f9 u! I8 q/ R3 d; S) Z
3,孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取3.2万一辈子!87岁去世了还留免税407万!- G: L" r/ f# z* A: z+ N
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回到本文主题,如何减少缴纳时间呢?
3 F7 o& M: L# E& @# h2 k: F; n9 h方法1:一次性缴纳* E2 t- R, n! S% X& [; U4 `3 s: V
Tom先生如果有现金20万,可以选择一次性购买19万的支付型年金,并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外,后续保费由年金自动提取支付。
, J) r+ e0 P D7 Q这样的好处是,
9 R8 l+ L& V/ r. `/ b9 U; Y· 对Tom先生而言,该保险是一次购买完毕,后续不再操心;
% B3 n% P& b4 t* f+ q· 19万投入每年有固定的收益(购买时确认)。
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方法2:提前缴纳
, }1 s/ s" N% B4 f- u保险公司投入获得的收益是当年免税的,即,只要不拿出来,就不用报税。而股票,银行基金等收益,不论是否取出当年都要纳税。& I2 S) |/ {, }; U
所以投资保险时,投资人可以选择提前缴纳保费,尽快结束总保额的缴纳(学名offset)。
" H# g; W6 S* U9 w+ A) u但这个提前缴纳因为有收益免税的优点,所以税务规定会有个多缴纳的上限。
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以,Tom的案例为准,每年缴纳2.49万,可8年缴纳完毕。, I |+ s- @% u! {4 @
这样的好处是,( a3 F; c; ]* C$ f) K7 }
· 8年完成原先20年缴纳的总保费
! U& `) B9 w; n6 X. Y· 因为是提前缴纳,收益比传统方案高很多% R6 U- C( C) c
7 A' M, w: n; H' G' @6 m: }2 X$ z+ Do 人寿保障最低158万,21岁达到191万
# i) B- a5 W6 |0 ~/ io 现金账户 21岁达到27万,31岁达到57万,41岁达到112万,51岁达到208万,61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1827万!, o' U4 B9 T' ~% |, e
o 孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取4.3万一辈子!87岁去世了还留免税514万!5 ?$ y# b' O- j* `' t9 q4 Q
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