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更多保险理财文章参考:<span]丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财
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# f+ N! l, I7 _6 q, G本文虽然有很多数字,但总体很短,请仔细阅读
( G9 N7 a1 w% \5 l' m+ Q0 y( L
+ g! o7 N# O- J& l. ^2 x0 [7 @前言:
* w. J2 l; ?* ^+ |保险行业的理财产品(比如分红保险),因为他的复利,稳定,免税,免追债,附赠人寿等优点,已经成为投资必选品种之一。8 \9 |- d3 u/ f1 Y0 V# A
适用于各种投资需求,比如教育储蓄,养老规划,家产传承,企业避税等。0 a% R: h9 Z5 s6 x9 J
但投资该类理财产品,也有一个绕不开的问题,那就是缴费周期较长,一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢?" h+ s4 i( z* c5 [
( }2 i2 F! E: \本文针对该问题进行说明。, V7 K6 R& N O; {/ U: a! X' D
继续沿用本站风格,复杂问题实例化。2 e* F; q! c1 c% w
假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。& c& U" @) @; G+ ~) _
7 s2 C& z8 T' U' ~2 b# r0 c1 Q* f
案例:
& k, X/ _+ m+ q+ J* RTOM先生打算给0岁的千金投资分红保险,用于孩子未来零花钱,打算总投资20万。0 W/ S6 Z' W6 v" ~
方案:
7 ?) Q6 U4 B O采用最传统方案,每年1万,分20年支付完成。那末收益如下7 ^* H, g" G* X4 M
1,孩子具有最少83万人寿保险,逐年递增,21岁就达到175万。
) ` G3 ~* W% |( `1 n$ H y2,现金账户开始复利增加收入,21岁达到24万,31岁达到48万,41岁达到91万,51岁达到162万,61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
! b+ o. V3 W, o2 t5 o3 i. b假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1430万!0 e1 @+ ~. P0 }) z0 `
3,孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取3.2万一辈子!87岁去世了还留免税407万!" Z) a. {7 N& g% Q2 u9 u& D
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回到本文主题,如何减少缴纳时间呢?( t" a' o( y' j% O1 U
方法1:一次性缴纳
& {3 N' Q: L) u t0 UTom先生如果有现金20万,可以选择一次性购买19万的支付型年金,并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外,后续保费由年金自动提取支付。# c( ~) X0 |! G* c
这样的好处是,
3 Y, C( h) }; d8 T% S· 对Tom先生而言,该保险是一次购买完毕,后续不再操心;% m2 k1 e8 w) r9 ^) i, S- M
· 19万投入每年有固定的收益(购买时确认)。
" e/ c2 u7 t' Y" [" U/ ?. u& u+ f: l" j# k0 X
方法2:提前缴纳4 @' N% i7 F2 r+ k' ]
保险公司投入获得的收益是当年免税的,即,只要不拿出来,就不用报税。而股票,银行基金等收益,不论是否取出当年都要纳税。9 q9 L# P# i! ]4 f' K/ p+ t3 j+ h
所以投资保险时,投资人可以选择提前缴纳保费,尽快结束总保额的缴纳(学名offset)。
% `4 r+ Y8 t n$ i7 `5 P但这个提前缴纳因为有收益免税的优点,所以税务规定会有个多缴纳的上限。
/ Y: i6 b+ s5 C! N7 ~1 P! {
- L& G3 f: w2 p" ~ p; H5 J以,Tom的案例为准,每年缴纳2.49万,可8年缴纳完毕。3 f' B5 f3 t7 W; v/ ~6 A
这样的好处是,
* p8 V6 m$ @+ Z( ~7 d0 r· 8年完成原先20年缴纳的总保费
8 F$ M2 `4 a$ {1 ?! L· 因为是提前缴纳,收益比传统方案高很多
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5 T' f5 [' c/ y# x. t8 R& So 人寿保障最低158万,21岁达到191万
+ c& q2 P. B9 @: b- P* w1 h `o 现金账户 21岁达到27万,31岁达到57万,41岁达到112万,51岁达到208万,61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1827万!
7 |8 q6 T$ O8 O1 N" D4 ?o 孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取4.3万一辈子!87岁去世了还留免税514万!% N0 B, Z( r3 g/ ~; K
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