丹尼说--实例分析中年人购买分红类保险是否合适

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案例：

近期有一个客人Z女士，她50岁了，觉得退休金仅依靠国家的OAS和自己存的钱不够。而做其他投资比较担心本金，存银行虽然有5%的收益，但要算收入上税，且最后影响领取国家OAS等福利。

所以希望通过分红保险给自己退休生活增加一些收入，并能做到给孩子传承目的。

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解决方案：

50岁属于中年人，优先考虑的不应该只有年金，分红保险依然非常试用。

分红保险虽然很普通，但是参数和种类很多。使用某保险公司的分红产品（6.25%收益），一个具体方案如下，能够满足Z女士，退休收入补充，人寿保障，遗产传承等目的。也供大家参考。

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每年投入2万，共10年，投入20万，收益如下（如下三条非独立存在，实施任意一条后，其它会有影响）

1）第一天开始人寿保障额度是 278,283，之后每年增加，87岁时最高达到969,904

2）Z女士可以65岁开始领取退休金，每年17,694 ，87岁还给孩子留下23.6万免税遗产。累计收益64.3万。

3）从投入第一年开始，Z女士在保险公司的账户就开始有现金价值，第一年累计时1.5万，第二年时3.3万，第三年时5.3万。。。如果急需用钱，可以随时取走，以后可以归还，也可以不归还（最后人寿赔偿扣除）

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分析：

退休保障方案很多，如上方案的优点是，

1）本金100%保障：保险理财的退休方案有人寿保障，所以从第一天开始，Z女士的收益（或传承）注定都是远大于投入

2）取钱灵活：现金价值随时可以领取

3）不影响福利：退休补充收入，不影响领取国家的OAS等老年福利。而其他股票，银行存款等都算作income，需要纳税且收入高了会直接降低福利领取

4）免税传承：给孩子的钱，或者说自己处理后世的钱，是不上税的

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