重磅！加拿大调整压力测试，房贷审批标准有变

加拿大联邦政府将于4月6日起，针对有保险房贷、即首付低于20%的按揭申请采用新的压力测试，购房者申请贷款的审批标准有变。

政府表示，新标准将更加代表贷款机构的按揭利率，更加反应市场的状况。本地华人贷款专业人士认为，这是政府放宽贷款的一个迹象，但是幅度很小，对华人购房者的影响有限。

图片来源：CP24/Richard Buchan/The Canadian Press

新规定下，压力测试的最低审批利率，不再是央行的五年固定利率(现为5.19%)，而是按揭保险申请中五年固定利率的周中位数，加2个百分点。(weekly median 5-year fixed insured mortgage rate from mortgage insurance applications, plus 2%)

利率监测网站ratehub显示，目前商业银行的五年固定按揭贷款利率低至2.49%，贷款中介的五年固定利率低至2.44%。再加2个百分点，也将在4.5%左右。

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财政部的文件还指出，按揭保险申请的五年固定利率的周中位数，由加拿大央行计算，于每周三公布，在随后的周一生效。也就是说，新的审批利率将基于市场的变化，每周作出调整。

新标准将于4月6日生效。

新政变化式微，对华人买房影响有限

多伦多贷款专家Michael Wang接受本网采访时说，按揭保险申请的五年固定利率的周中位数，是以加拿大三大按揭保险公司CMHC、Genworth和Canada Guaranty接到的保单中的五年固定利率为基础，以TD、Scotia和RBC等大银行公布的利率为例，目前的中位数是2.6%左右，加上2%，也就是4.6%。他认为这个利率与旧标准相比，变化不大，对于华人市场或者真正需要买房的人士而言，帮助有限。不过，他认为这是政府对压力测试松动的一个迹象，他预估政府会慢慢放松贷款政策，但不是大幅放宽。

多伦多贷款专家Victor Jiang接受本网采访时说，新政策严格意义上说，并不算是放宽，而是改为依据市场的状况。审批利率将由加拿大央行(BOC)每周三公布的周中位数为准，但是还不清楚央行将如何制定这个中位数，所以还需要等待更透明的政策来解释。他认为今年受疫情影响，加拿大经济不好，整体利率的走势是向下的。另外，新政策只针对有保险的按揭，华人买房很少首付在20%以下，所以对华人市场的影响几乎没有。

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联邦财长Bill Morneau周二发表新闻稿，表示政府会继续监测房地产市场，作出适当的调整。“审查压力测试，是要确保政策反应市场状况。”

加拿大自2018年1月1日开始实行新的按揭贷款规定，要求无论贷款比例如何，所有贷款购房者都需要通过按揭贷款压力测试。

压力测试直接影响购房者的贷款申请，被认为是2018年以来加拿大各地房市降温的主要原因。不过，从2019年起，业界认为这项政策已经失去作用，同时加拿大的房屋供需关系仍然紧张，越来越多的首次购房者因为压力测试而不能入市，许多建商不得不降低新建住房开工规模。

去年10月，杜鲁多当选连任总理后，在财长Bill Morneua的任务授权书中指示“审查并考虑金融机构的建议”，让压力测试更加灵活。

今年1月，金融机构监管办公室(OSFI)展开一项审查，结论是压力测试的审批利率应该更好地反应房地产市场的变化。

OSFI在周二的新闻稿中称，加拿大央行的五年固定利率与商业银行的实际合同利率走向不再保持一致。这两者的差距已经超过2个百分点，说明已经偏离原本的用意。

目前，新的压力测试标准将只适用于有保险的按揭，即首付低于20%的房贷。OSFI也在周二的声明中表示，正在考虑针对没有按揭保险的贷款申请，采用新的压力测试。