丹尼说---(h)什么是分红保险？一文讲解如何富足三代以及...

胜群金融

新客户广告位
更多广告请点击
中文黄页

谢谢您访问本文，文章来源网站 sunqueen.ca
本文较长，大概阅读10分钟，分别讲解什么是分红保险，如何应用该保险富足三代，如何让孩子及早拥有小银行，能够一辈子领钱
8 h2 g0 ?; m, Z" t. P, W$ b
% X0 ^  j$ \/ W2 ~
第一部分：什么是分红保险以及如何富足三代


一张保单，受益三代
  K5 s0 _6 F; b4 u& T0 b# S
众所周知，加拿大是个高福利、高税收的国家，每个家庭在做理财投资规划时，税务问题都是需要优先考虑的问题。分红保单在家庭保障、财富传承、免税投资等方面优势，使得其成为很多家庭做理财规划的首选。

0 I% ?& o+ Y8 T: d! ?- H
. H! \  g4 p$ Z" X# o8 o7 w" D
1 Q( E3 D, P2 N. G) j. S8 r5 ^' ^6 b+ T保单运作原理

) t* b6 T! c$ [7 M! \5 b第一步：父母为成年子女（18岁以上）申请一份分红保单（tax exempt policy），保单中的现金价值以免税的方式增长，父母作为保单持有人，可以获取保单中的现金价值，实现了第一代受益。保单主体如下：

保单持有人（Owner）：父母

5 G) u4 ^  X& N' `( R受保人（Life Insured）：成年子女
- t6 f2 t0 {1 `% \: T( A( Q
6 i! o) g7 G; U* [# C受益人（Beneficiary）：孙子女
9 e; K: e  s" X% L
关键点：与通常分红保单不同的是，这里保单持有人需要指定顺位保单持有人（即Contingent Owner），即成年子女，即第二代。
) ~; c* \& Y9 k* h) `
4 u9 D3 w8 _& t( W9 W$ N第二步：由于设定了顺位保单持有人，当父母去世时，保单的顺位持有人（也即成年子女）自动成为保单新的持有人，这个转移是免税的（Tax Free Roll Over），新的保单持有人可以从保单中获取现金价值，也即实现了第二代受益。保单主体变更如下：
0 Z6 T6 q+ K7 ~/ f0 M
保单持有人（Owner）：成年子女
: \# x) t; f: s3 e! s# f. U
受保人（Life Insured）：成年子女
! B$ }1 F, F, g/ |  e
$ Z3 `& S, o8 j# G) J受益人（Beneficiary）：孙子女

第三步：当成年子女去世时，受益人（即孙子女）获得身故赔偿，完全免税，且不产生遗嘱认证费，从而实现了第三代受益。

其实，这个策略有个专属名词，叫做“Cascading Strategy”，即传承策略，它将分红保单中的分红免税增长和税法（Income Tax Act）中免税传承的条款有机结合起来。这个模式适合于自身生活无忧，且希望将资产免税、安全、直接传给后代的父母或祖父母一代。



保单演示
7 O3 L5 G; q0 @; R
5 U: c/ w# o5 q复杂问题最好理解是，实例化，
( {/ V8 D5 U6 Y" u% i  f' ?
9 E# b6 y' U; I4 u) x5 ?  GLinda今年55岁，曾是一名成功的商人，已积累了足够的资产，准备退休安享晚年。对于投资，她倾向于稳健的投资方向，除了房地产投资外，其余富余资金（约50万加币）均放在定期存款GIC上。Linda的女儿Sarah今年30岁，有一对可爱的儿女。



6 S' e& ~. A& {0 `" x) J9 ~结合传承策略，我们建议Linda给女儿Sarah申请一份参与式分红保单，保额125万，缴费期20年，保费$24775一年（以某家保险公司为例）。Linda是保单的持有人，女儿Sarah是保单的顺位持有人，同时也是保单的受保人，保单的受益人是Sarah的两个孩子。

7 r" w, ^# F# E) @- |8 b# `9 F/ ]8 L第一代受益：保单中的现金价值随时间免税增长，在第20年保单的现金价值为82.9万， 如有需要的话，Linda可以取用现金价值作为补给。关于现金价值如何取用 。
# z  c  [$ z) G" Y& _7 z
) p9 b$ f; G! d3 E0 o  
8 l0 u: T5 m6 g
第二代受益：如果Linda在第30年（即85岁）时不幸去世，由于女儿Sarah是保单顺位持有人，此时Sarah自动成为保单的持有人，也同时自动免税继承了Linda的资产。对于Sarah而言，这份保单可以作为养老的保障，从第61岁到85岁，Sarah可以从保单中每年取款10万，连续取25年，作为自己的养老补充。

  
2 `" x+ ?/ m" o2 t: j第三代受益：Sarah在取完每年的养老补充款后，不幸在第85岁去世，Sarah的两个孩子可以获取近140万的免税理赔，同时这笔款的理赔是无需经过遗嘱认证程序的。
* t5 ^" q8 i0 P  v6 B2 @
& q' a9 z- l0 U% p# Y6 Q0 g+ c$ k
( J' o. P$ ]7 e( m4 |
# }1 V" W& P9 ]% _也就是Linda投入了20年保单，三代人都受益；

3 Z) f$ ]# _5 {4 ]  z不仅Linda自己可以去世前最大取用82.9万，自己的孩子Sarah可以61岁开始每年取用10万（大概250万），在之后Sarah走了，两个孩子还有140万免税遗产。



保单模式的扩展

6 d* G+ w  Q1 e# D7 S- \一张保单，三代受益。扩展开来，甚至可以变成一张保单，四代受益，实现资产代代传承。我们可以设置成祖父母（第一代）为孙子（第三代）购买保单，受益人是重孙（第四代），即：

3 G0 q& `6 b' W3 Y' \8 M! Y保单持有人：祖父母Grandparent

顺位保单持有人：父母Parent
5 D( ]# r0 {0 X
* P- ~  `6 A5 x  G* I* q" B+ `受保人：孩子Child
& q) ~- X1 p9 d7 q
受益人：父母Parent或之后指定为重孙Grandchild
% u7 T+ T! P8 n5 ^2 ~
这里的要点在于当祖父母不在时，父母自动成为保单持有人。这时，父母再次指定孩子为顺位保单持有人，这使得祖孙三代都有机会从保单中获取现金价值，从而受益。重孙作为保单的受益人，也同样受益。
7 A# [( r% k$ C5 B! E' \
李富豪曾经说过：“我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”

( J! {) Q+ x3 E1 y1 w

父辈们通过多年打拼积累了大量的财富，其资产传承的首选对象自然是子女，但对于含着金钥匙长大的群体来说，他们还未经历过积累财富的艰辛，就突然获取大量财富，但在使用方式上不乏前车之鉴。而保险所具备的资产传承功能却能很好地解决这一问题，它能让继承人在指定的时间传承财富，防止后代挥霍财产，防止富不过三代的历史重演。您为自己的家族财富传承准备好足够的保单了吗？
# q( F% V0 X' N* O! m! k9 O. S

! D8 }5 @6 U) `) e9 w第二部分：如何让孩子一辈子领钱

; A3 f) h2 @) H7 Y
接上文分析，下面详细描述下如果只关注孩子一代人，如何让投入额度相同的情况下，孩子能每月多领钱？
! x' }& P0 N) I) \& q
! S) w) K6 W& A: d' z* q假设案例：
9 i" [: B$ `/ ?* c# d! B6 w: D7 B$ U
0 K$ q* ]7 m, H" r4 f& N' e父母给一个女孩子购买分红型保险，选择每年缴纳1万保费，只缴纳10年共10万。

如果开始购买的年龄不同，比如是0岁开始购买或9岁开始购买，最后收益有什莫不同嘛？

) U6 K8 w* _0 Y6 r数据说话：
$ X& I4 v, @- @7 Z2 l  H& q
1，总收益差异
2 l8 J" V  L$ m, U% e
从图可以看出，如果孩子0岁开始购买保单，10岁就支付完毕。孩子最高可以收益874万。
% X$ F) s! W: S% U$ e
9 A. v: O8 l0 h  P. {* s1 w如果孩子9岁开始购买保单，19岁支付完毕。孩子最高可以收益523万。虽然收益也不错，但总额少了351万！
  
/ r# c  Z& k* C) c* U4 d) \. |7 ~
2，取款差异（假设都是30岁开始取款）
, w* x3 ?- k5 Z/ s8 Y1 h2 z4 ]
3 X$ k1 e+ q' n* R6 ^$ V可以看出，0岁就开始购买保险的孩子，30岁开始可以一辈子每年领取2万。而9岁才开始购买保险的孩子，30岁开始每年只能领取1万2千。足足少了8千。




3，取款差异（假设都是65岁开始取款）
5 H7 s2 M: T! e1 v8 Z
假设孩子只是退休才开始取用这笔资金。0岁就开始购买保险的孩子，65岁开始可以每年领取15万5千。而9岁才开始购买保险的孩子，65岁开始每年能领取9万3千。足足少了6万！
. W2 L" F. E. y' e; L4 m0 |2 D


, N& n: X9 M/ c
) _# P" ^% w# K- H
' e1 C7 j& l1 _- R( I) S) v. o
# F6 P/ O4 E% n( k结论：

8 k5 H- Z+ C8 `! ?( @0 N* J: y孩子一辈子每月领取1600或1000的原因在哪里？

, Y9 I, T; l6 f( b3 ?  `  D就在您认可 保险的复利稳定免税优点后，是否及早的投入保险。

' B  K/ \9 _' t7 M; e' c
同样保费，晚一年投入，总收入锐减几十万！
4 W! g8 ^3 i' e/ A! [; j
5 i+ d: G0 E' J: l
& }5 g5 [3 u2 X. Z& E7 j
* ^  p2 X& n# v0 q1 w0 b  f. G
$ l0 k$ }- e  N  M1 B2 _


& w9 C. q3 |* e( m' O4 p" p
% H! F8 V: A6 Q, Z* @, d1 J; S. A
联系我们 639 916 0357 免费咨询，签单豪礼
+ w  H$ ]0 _( h! y5 @我们不做保险产品，只代表您选择最佳保险公司和方案
我们不讲高深理论，只代表您详细分析概念背后的优缺点
进入股市，您得到的是忠告 “投资有风险，入市需谨慎”
拥有保险，您得到的是承诺 “复利稳健，尊享人生”
$ l! A5 |& k+ ~2 \: v8 Q2 p

, ^* x; s$ p: T* ~: R: g8 a0 y

6 ~8 t# h$ N( ?6 F9 A: m8 j



: O7 [. M* n7 @0 d5 T7 o" @