如何才能做到即使在失去独立生活能力时也能活得有尊严？

MaxMa

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马新明MAX  MA 保险理财系列文章（总568）：

生活是美好的，但人生中也充满着很多的不确定和不如意，不测或不幸的事情有时也会不可避免地降临到自己的头上，让我们不仅丧失工作能力，严重的还会丧失独立生活能力；即使你很幸运，在青、壮年时期没有遭遇到这种不幸，但在年老时也有很大可能需要依靠别人来照顾。据权威数据显示：加拿大65岁以上的老年人需要特殊护理的比重超过了一半，其中49%的男性和65%的女性老人需要特殊护理服务。

您在悠闲地享受当前舒适生活的同时，是否也想过将来万一在失去独立生活能力时该怎么办？

也许您会说，您可以申请政府补贴，但您是否知道，目前政府提供的免费护理服务非常有限，已很难满足众多老人的需求，并且由于加国人口老龄化日益严重，申请人数过多，多数人在提出申请后都需等候一段时间后才能够获得护理服务，这对于急需特殊护理的人们来说无疑是一个不好的消息。即使您能及时获得政府的护理服务，也不一定能完全满足您的需求，而且还有很多护理项目还需另付费用。

或者您会说，您可以依靠亲人来照顾自己，这话有一定的道理，但其实您也明白，每一个人都有自己的工作和生活，当然也包括您的亲人，我相信您也不希望亲人们会因为您在生活不能自理的情况下而被拖累，让他们的正常生活和工作受到严重影响；

即使您的配偶或孩子非常爱您，愿意为照顾您而牺牲他们的工作和生活，这也不是长久之计，因为俗语都说：“久病床前无孝子！”，当然，“久病床前”也不会有“贤妻”或“良夫”。即使是再亲的亲人，他们照顾你几天或十几天还可以；照顾您一、二个月也还能忍受，但要照顾您一年半载甚至更长时间真的是很难做到的。

我的一个朋友，他父亲从69岁开始因患中风瘫痪而需要人照顾，孩子们都忙碌，能抽空回父母家看看老人家就算不错了，真正全日制照顾他父亲每天的吃喝拉撒的还是他年迈的母亲。他母亲本来身体也不是很好，这样长期地照顾一个生活不能自理的病人更让她疲惫不堪，也严重损害了她的健康。整整10年地照看一个失去独立生活能力的病人，让她活得生不如死，她曾好几次地向孩子们流露出想自杀辞世的念头、想着先他们的父亲而去！如果他们的父亲早就拥有一份长期护理保险，情况就会大不一样了：他们可以用这笔钱送父亲去专业的护理院，或者可以请专业护工来家里帮助照顾父亲。所以，在我们失去独立生活能力这种不幸的情况发生时，如果我们仍然想要有尊严地活着，并且不拖累亲人，一个最好的办法就是依靠专业的护理机构和专职的护理人员，但您是否知道，专业的个人护理需要很高的花费，一年的费用可能高达$35000-$65000。它看起来像个无底洞，会无情地吞噬掉你好不容易积累起来的一点财富！这就是为什么现在越来越多的人们开始认识到要购买长期护理保险（LTCI）的原因。

例如，一个46岁的女性，每年只要投入$3226，25年保证付清，那么，她就拥有一份可保障终身的LTCI（等待期为90天，下同），只要她满足获赔条件，她就可以享受到每周$1000（即每月$4000-$5000）的免税赔偿金，直到终身。有了这个长期护理保险的保障，就可让她在生活不能自理的危机情况发生时获得一个源源不断的终身收入（直到她恢复或身故），从而可以大大缓解她的经济压力，堵住她家庭财富上的“无底洞”。她用这笔可观的赔偿金，既可以支付请人护理她的费用，也可用于支付房贷、小孩教育费用等日常开支。如果是一个46岁的男性，购买上述完全相同的LTCI计划，则每年只需投入$2255，要比同年龄的女性便宜$971/年。由于男性的人身风险要比女性高，人均寿命比女性短，因此，对于其它类型的保险来说，男性的保费都要比女性高一些，但长期护理保险是个例外，它是唯一的一个、男性的保费要比女性低的保险种类，这是因为：一方面，相比男性来说，女性更脆弱一些，更容易发生生活不能自理的情况，发生索赔的概率要高一些，或者发生的时间要早一些；另一方面，一旦发生了生活不能自理的情况，女性又比男性更坚韧，求生欲望也更强，存活时间也更长一些，因而可享受到的长期护理保险赔偿金也就更多一些。

总之，如果您因为患病或年老发生了生活不能自理的情况时，没有人能够长期照顾您，除了您自己！一种最有效方式就是尽早为自己购买一份长期护理保险，这可让您即使在这样的“不幸”发生的情况下也能有尊严地活着而不拖累亲人！

善意提醒：

1.有提供此类LTCI的保险公司本来就凤毛麟角，Sun Life是目前唯一拥有此款产品的大公司，但迫于目前整个社会日益增长的护理费用的压力，它也要在2021年6月14日彻底关闭此款产品了。所以，若对此类产品感兴趣的朋友请一定要抓紧行动啦！

2. 另一著名大保险公司Manulife在几年前就已停售此类产品了，不过，它的重病保险中内置有一个LivingCare Benefit, 其功能类似于LTCI。

详情请来电咨询，或约Zoom Meeting进行深度交流和探讨。

（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明MAX MA电话：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章请浏览他的保险理财博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的微信公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）