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更多保险理财文章参考:<span]丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财3 t) x$ t2 k. s
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* D1 K! O9 B3 c& d本文虽然有很多数字,但总体很短,请仔细阅读4 n; b% }0 ~/ r
0 g& l# L! _. `4 q( B
前言:
+ m z+ h5 m( r) ^3 x保险行业的理财产品(比如分红保险),因为他的复利,稳定,免税,免追债,附赠人寿等优点,已经成为投资必选品种之一。. T3 l+ \; |4 g+ M. ~/ i
适用于各种投资需求,比如教育储蓄,养老规划,家产传承,企业避税等。
5 s4 B J# Q( X9 c. g5 }. s% X但投资该类理财产品,也有一个绕不开的问题,那就是缴费周期较长,一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢?3 g9 }* B8 ?4 X. E% r
" A- d/ \1 F9 S8 z5 w' e本文针对该问题进行说明。
! X3 \8 Q# _& U3 U继续沿用本站风格,复杂问题实例化。9 L7 h5 R5 r, ^
假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。
2 J0 W" w8 J, f5 i% a% P1 G+ k5 `2 E' u j: _
案例:
, l' K7 a+ d; L$ xTOM先生打算给0岁的千金投资分红保险,用于孩子未来零花钱,打算总投资20万。
2 |2 J( [) _! Q/ N$ x) u# x$ B, y方案:
" P$ P! g% k9 A( F$ ^采用最传统方案,每年1万,分20年支付完成。那末收益如下! w& m0 `6 ]6 _1 v
1,孩子具有最少83万人寿保险,逐年递增,21岁就达到175万。
7 m' e& c3 G9 C/ P) c! P1 V2,现金账户开始复利增加收入,21岁达到24万,31岁达到48万,41岁达到91万,51岁达到162万,61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。) E# u- n1 f) L* F4 l$ ?7 ^9 N4 p7 R: B
假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1430万!! ~; w& C8 z/ e( q, m
3,孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取3.2万一辈子!87岁去世了还留免税407万!
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回到本文主题,如何减少缴纳时间呢?, x2 P4 F5 f! l9 }' M, X
方法1:一次性缴纳
. x2 P* p& \) k, ]Tom先生如果有现金20万,可以选择一次性购买19万的支付型年金,并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外,后续保费由年金自动提取支付。
) O. v+ d9 d% ^! |这样的好处是,& H* x! M' g" Q8 \+ V
· 对Tom先生而言,该保险是一次购买完毕,后续不再操心;
% A5 h% S, O& i. _1 \+ T- A1 }5 S· 19万投入每年有固定的收益(购买时确认)。; q' z( |$ n, A, r! C1 L( F( _
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方法2:提前缴纳
" T! \; D$ S, }. j& `8 k1 a保险公司投入获得的收益是当年免税的,即,只要不拿出来,就不用报税。而股票,银行基金等收益,不论是否取出当年都要纳税。
- z" ~! y+ f' V所以投资保险时,投资人可以选择提前缴纳保费,尽快结束总保额的缴纳(学名offset)。' C, g4 ]2 R) P' V P6 n k
但这个提前缴纳因为有收益免税的优点,所以税务规定会有个多缴纳的上限。
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以,Tom的案例为准,每年缴纳2.49万,可8年缴纳完毕。8 f/ p! X8 D! Y' i3 D
这样的好处是,
+ N T0 V# U1 `- n· 8年完成原先20年缴纳的总保费
: ~! N, S% A* \5 j% u· 因为是提前缴纳,收益比传统方案高很多! `& d! q% J2 [$ T
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o 人寿保障最低158万,21岁达到191万! N$ [* w8 Z5 l
o 现金账户 21岁达到27万,31岁达到57万,41岁达到112万,51岁达到208万,61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1827万!4 W/ i) q8 [9 J2 f* a; z4 L& K% y
o 孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取4.3万一辈子!87岁去世了还留免税514万!
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