丹尼说：♥实例分析，为何保险是最好的养老与传承方案

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% ^! q* m# f7 v, o文章来源 www.sunqueen.ca

前言：

来到加拿大的新移民很多人都已经是40岁左右，和已经在加拿大打拼很多年的人一样，都面临一个不可回避的问题。那就是

1 _* i  \0 k: i% t+ q  a$ V“我的退休生活谁保障？”，退休后
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' _$ P& ]* g" K6 a也许房子已经没有贷款，但依然需要缴纳地税；

也许身体依然很健康，希望有持续资金能出去走走；
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也许身体已经不再灵活，虽然医疗系统能够保障治疗，但康复及护理需要经济支撑；

也许后代还在打拼，希望能为孩子们留下免税资产。

! C) W, @7 o  N# I0 t4 N% E这一切的也许，都需要稳定经济支撑，而退休的我们，还需要依靠继续工作吗？


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案例分析：

! b$ p" u! k/ |7 t( X1 |9 ^  I4 ]3 z) C依然沿用本站风格，复杂问题实例化，举两个例子，并给出数据分析；
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: A7 k/ ~$ c& U6 w0 k采用Sunlife的产品，并不是推荐该产品，只是该公司相关报表齐全；

/ [# `+ [/ K3 t  ~4 |& n$ o1 C案例1：

) |. f2 |: ?7 {Tom先生今年45岁，新移民的他一直很努力，目前自雇做装修工作，虽然收入足以支撑生活，每年还有盈余5万。但一直担心65岁干不动后，自己的养老怎么办？
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而投资股票波荡起伏，即便短期盈利可以，不能作为长期稳定经济来源；
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) [- s5 _- l! l5 ]9 E投资房产收取租金的方案，那其实是一个巨大的负债，不能提供稳定收益，而且即便人走了留下的只是债务。如果一次性买断，不仅投入巨大，持续的地税维护费会大大损伤租金收入，且万一租户不理想更是不敢想象的灾难。

/ ~" v# I6 H0 s2 |于是，TOM先生决定选择Sunlife的分红保险，每年投入2万，20年缴纳共40万。
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TOM也可以选择最早8年内缴纳完毕，虽然年付较多，但缴纳总额更少。

案例1收益分析：

· 在缴费的20年里，TOM先生具有高额的人寿保障，且该保障逐年递增，从最开始的60.2万到97.2万。如果TOM发生不幸，家人免税获得赔偿。
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! l* G' `' W1 A, ]( |; ~: W· 假设66岁开始领取退休金，每年45837（加拿大谈收益不说税那是耍流氓，按照目前税率，安省税后39,369，BC税后39,301，AB税后38,474）。假设85岁平均寿命去世，按照最少的AB，总共领取税后769,480，远高于投入。

· 假设TOM很健康，想71岁开始领取，那每年领取税前58501，AB省领取税后47,516，90岁去世，共领取税后950,320，远高于投入。

· 假设TOM想60岁开始领取可以吗？ 也是可以的，但那个时候还有收入，所以纳税较高。不算其他收入的情况下，每年领取29652，AB省税后是26,336/年，85岁去世，总共领取684,736，远高于投入。

" W0 ]8 _, a' h" B) \· 人寿保障一直存在，如果66岁开始领取，85岁去世了，即便领取了退休金，还可以给后代留下515515 免税遗产。
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案例2：
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Mary女士今年69岁，身体很健康，有自己的生意，可以投资的金额是50万，
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希望满足76岁关闭生意退休（需要税后3万生活费）以及后代传承的目的。
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Mary女士可以每年投入5万，分10年付清购买分红保险。
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/ F% }; j" W" m9 F4 Y( g* q案例2收益分析：
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1) 在Mary女士购买保险的10年期间具有人寿保障，第一天就49万
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! n5 c! @/ }+ N$ C- b2）按照Mary的要求可以76岁就开始提取金额，提取到92岁（高于平均寿命5年）每年可以提取34445，按照ON省计算，税后30,261，累计提取税后514,437。而且提取过程中，人寿保障依然存在。

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总结：

分红保险是一款存在上百年的保险产品，特点是复利稳定保本免税。
& _/ ]/ v3 G& f( m4 C9 [4 ]$ h作为退休规划的主要选择产品，可以实现百分百“稳赚”
投入期有高额人寿保障，收益期有持续稳定现金及人寿，现金账户更可作为应急资金取用。
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