mortgage 保险与term 人寿保险的区别

asones · 发表于 2015-5-28 10:24

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本帖最后由 asones 于 2015-5-28 11:27 编辑

最近有些朋友问我关于Mortgage Life Insurance和 Term Life Insurance的问题，想咨询哪个更合适自己以及家庭。下面我就关于这两个部分的优缺点，
分析与对比，分享给大家，希望能够给大家一些启示。
保险的目的是在危险或者意外来临时，帮助我们尽可能的做好“防备工作”，抵制着因不可抗拒的风险导致个人生活质量下降，减少人们因遭受不幸的痛苦，
同时给家人和孩子带来一些慰藉。

1. Mortgage Life Insurance
目的：借款人如果哪天遇到一些意外，同时其他亲人没有或者不想让他们还款的话，这个mortgage 的保险可以帮助借款人，比如您，还清余下的贷款，
主要是保护借贷方，比如银行或者其他金融机构，减少他们的风险。

优点
1）如果遇到意外，无法偿还房贷的话，帮你还请余下不能还请的房贷，同时您也不需要担心家人为这笔未偿还完的房贷而犯愁。
比如Mortgage 还有10 万加元，突然因为遇到意外，无法偿还这笔贷款了，那么这个保险将会帮忙把余下的这10万加元还清，您家人不需要再承担这笔债务。
2） Minimal underwriting。意思就是这个保险的申请相对比较简单，一般不需要做身体检查就可以申请，条件相对比较少，有利于之前就有严重病情的人群申请。
缺点
1）保费一直不变，但是收益金会越来越少，收益金和您的贷款数额相一致，会逐渐降低。
比如保费可能每个月都是20 加元，但是保险额度是根据您贷款剩下的数额不断变化，
比如房贷是25年，到20 年的时候，还剩下5万加元的贷款，突然因为意外无法偿还，那么保险的赔偿额度就是5万元。
2）受益人是借贷方，而不是您家人。这个保险的主要目的是保护借贷方，减少他们的坏账风险，所以这个保险的受益人是他们，同时你没有权利去改变。
3）你无法控制这个保险合同的走向。这个保险买了以后直接会送到您的借贷方去cover 您的房贷，其实这个保险更多的是给借贷方保保障而不是您家人。
4）相对于赔偿的金额，保费其实是相当贵的。

所以这个mortgage life insurance，我们一般不认为他是一个很好的选择。如果您的目的是减少偿还房贷风险以及留给家人一些财富的话，
我们一般建议买term life insurance 更划算。这个具体的投保时间和保险金额都是根据您房贷的具体数额来制定的。

2. Term Life Insurance
优点
1）在同样的时间段内，保费一样，赔偿额度也是一样的。比如贷款年限是20年，是买的20年的人寿保险，保险额度是10万加元，
那么在这个期限里，无论是第1年还是第20年，保险额度都是10万加元。
如果在第18年的时候房贷还剩下3加元，无法偿还这个房贷了，保险公司还是会给您10万元，那么3万元可以偿还贷款，剩下的7万加元可以留给家人。
2）能够更好的掌控这笔收益金的用途。比如家里如果有其他的贷款利息比房贷更高的话，如： line of credit，或者个人贷款，可以选择把这笔钱先还其他利息更高的贷款而不是全部偿还房贷。
3）受益人可以改变，这个受益人如果自己想改变，有权利变更。
4）在这个期限以内的保费是一致的，同时相对而言也是比较便宜的。
缺点：
1）如果需要续保的话，保费增长比较多。
2）如果在这个保的年限里面，没有发生任何意外的话，保期过期，受益金也随之过期。

保险额度需求，一般包括
1）家庭所有的欠债金额，包括房贷以及其他贷款
2）小孩子的教育费用
3）家里的紧急需要资金，一般三个月的开销
4）家人的生活费
5）葬礼费用
6）给小孩或者其他家人的遗产
当然具体的问题，具体分析。每个人和家庭情况都不同，这上面的都是一些基本理论，
如果您感兴趣或者需要了解的，可以咨询自己的金融理财顾问，或者和我联系也可以哦！我电话： 519-694-8289。微信号： 512897899

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