如何兼顾分红保险的短线现金值和长期总回报？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之658---“分红保险系列”之（226）:

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人们之所以乐意购买分红保险，其中的一个重要原因就是它的长线价值都是相当可观的，因为分红保险的基本保费中已含有投资，投保人每年都会从分红保单中享受到投资收益即保单红利，从而使保单现金值不断增长，而每年的分红又自动不断地购买付清型增额保险（Paid-up Addition）从而让总保额也不断增长；而且二者都是越到后来就增长得越多的。 但若就短线现金值来说，则不同公司的分红保险以及同一公司的不同类型的分红保险都存在很大的差别，

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所以，应如何平衡和兼顾分红保险中的短线现金值和长期总回报，在某些情况下就成为一个需要特别加以关注和重视的问题！

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如果我们购买分红保险的主要目的就是为了将来退休用钱的最大化并兼顾传承一笔免税资产给孩子，或者纯粹就是要最大化地传承财富，那么我们就应该选择那些长线价值尽量高的分红保险类型，至于它的短线现金值可不予以关注，如，可选择Sun Par Protector等。但在下列几种情况下就需要看重它的短线现金值：一是您想买一个较大保额的分红保单，现在付款没问题但担心在将来几年内生意或工作不稳定时在支付保费方面可能会出现暂时的困难、需要暂时以保单贷款形式（APL）来支付；二是您既看重分红保险的保障功能和长期的财富延税增值及免税传承功能，也很注重它在各个时期特别是短期的现金值，在近几年内就有可能需要动用以用作生意的周转资金或生活的应急资金；或想在拥有这份分红保单的同时也要兼顾另外的良好投资机会！如果您是属于上述这几种情况的投保人，那么，您在选购分红保险时就需要合理平衡和兼顾它的短线现金值和长期总回报，但如何才能做到呢？以下是笔者的一些粗浅意见：

其一，您应选择那些高短线现金值的分红保险类别，特别是那些短线现金值很高、但其长线价值却与另一类专注中长线回报（而短线现金值却很低）的分红保险类型相差较少的分红保险产品（如Manulife Par）。但此类分红保险的最终长线回报率（指“产出/投入”比，下同）一般还是要比另一类分红保险低一些，而且也会“贵”一些，即：在购买相同基本保额的情况下每年需投入的基本保费要高一点。

其二，也可选择上面提到的那种专注中长线回报（但短线现金值很低）的分红保险类型，但在目前资金比较充裕的情况下，您要充分利用它的额外付款空间来做额外供款，以加快现金值的增长速度，同时增强保单的灵活性和安全性。通过每年最大化地做额外付款，即使选择这种短线现金值很低的分红保险类型，它的现金值也会因额外付款而快速增长，而且其长线价值（最终的总回报率）也会进一步提高！当然，高短线现金值的分红保险也可通过额外付款来使得其现金值增长得更快，总体长线价值也会得到提升。在额外付款的空间（即允许的最大额度）方面，Life Pay的分红保险最大，20 Pay的次之，10 Pay的最少，一般为0，但有的公司的分红保险可通过另外增加一个Term Rider来产生一个更大的额外付款空间，让您的保单更灵活，增值更迅速！详情请来电咨询。

总之，在选购分红保险时，您一定要明确自己的定位和需求：您是看重短线现金值还是长线总价值（长线总回报）？最终总赔偿额越高的分红保险将来带给您的退休收入就越高，您的财富传承效率也就越高，长期的总回报率也就越高。在所有分红保险产品中，在相同投入情况下，长线价值最高的要比最低的高出25%左右！如果短线现金值对您来说并不重要，您就没必要以牺牲更高的长线回报为代价来选择短线现金值高但长线价值却低很多的品种，反之亦然。当然，更多的时候我们需要考虑的是短线现金值和长期总回报的平衡和兼顾，这可通过选择合适的产品类型和付款方式来实现！

（ 本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问，高级保险理财经理，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）